Már fiatal korban érdemes nyugdíj előtakarékosságot indítani

Az előrejelzések szerint 2035-40-re az életpálya-keresetünk (fizetésünk) csupán 35-40%-át fogjuk megkapni nyugdíjként. Mivel ez a szám jelenleg 60-70% között mozog, így érdemes minél korábban elkezdeni a nyugdíjcélú öngondoskodást. De mekkora összeggel érdemes számolni, és milyen lehetőségeik vannak a fiataloknak?

Miért tart itt a nyugdíjrendszer?

A hazai nyugdíjrendszer az úgynevezett felosztó-kirovó rendszer alapján működik. Ezt leegyszerűsítve úgy lehet elképzelni, mint egy nagy közös kalapot, amibe beérkezik az aktív munkavállalók által befizetett nyugdíjjárulék, a nyugdíjasoknak pedig “kiveszik” a - számukra egyébként jogosan járó - nyugdíjat.

A probléma azonban az, hogy mivel egyre kevesebb az aktív munkavállaló és egyre több a nyugdíjas, így a bevétel-kiadás oldal egyensúlya is felborul. Mivel a modern orvostudománynak köszönhetően az emberek szerencsére egyre tovább élnek, így várhatóan egyre több lesz a nyugdíjas.

Sajnos azonban a születések száma - főleg Európában - csökkenő tendenciát mutat, így később még kevesebb aktív munkavállalóval lehet számolni.

Nem nehéz tehát megjósolni azt, hogy egyre kevesebb nyugdíjat kapunk majd.

Mit tehetnek az emberek, hogy több nyugdíjuk legyen?

Szerencsére egyre több fiatal ismeri fel az öngondoskodás fontosságát, és gondolkodik valamilyen nyugdíjcélú megtakarítás indításán. Háromféle típus közül választhatunk: önkéntes nyugdíjpénztár, nyugdíjbiztosítás, illetve nyugdíj előtakarékossági számla.

Hogy ezek közül melyiket választjuk, nagyban befolyásolja az, hogy

  • mekkora összeget tudunk havonta félretenni,
  • hány év múlva vonulunk nyugdíjba
  • mekkora hozamot szeretnénk elérni
  • és ehhez szorosan kapcsolódik, hogy mekkora a kockázattűrő-képességünk

Az önkéntes nyugdíjpénztár (ÖNYP) a legrégebbi forma, éppen ezért a mai napig ez a legnépszerűbb hazánkban. Amennyiben ezt a megtakarítást választjuk, a befektetésünk erősen függ majd a magyar gazdaságtól, ugyanis leginkább hazai állam- és értékpapírokba rakják pénzünket. Ezt a befektetést egyébként az általunk választott nyugdíjpénztár kezeli. Az önyp már havi 4 ezer forinttól indítható.

A nyugdíjbiztosítás viszonylag “új versenyző” a piacon. Ez az előző megoldásnál jóval több mozgásteret ad. Itt a szakemberek a fent elhangzott preferenciáinknak megfelelő portfóliót állítanak össze (tehát figyelembe veszik azt, hogy mekkora összeget tudunk havonta megspórolni, mikor vonulunk nyugdíjba satöbbi). Itt egy közepes kockázatú portfólió esetén - tegyük hozzá, hogy hosszú 15-20 éves távlatban - például 7-9%-os hozamot is elérhetünk éves szinten. Nyugdíjbiztosítás egyébként havi 10 ezer forinttól indítható.

A nyugdíj előtakarékossági számla leginkább azoknak ajánlott, akik jártasak a pénzügyekben. Itt ugyanis nem szakemberek kezelik a befektetéseket, hanem minden esetben a számlatulajdonos. Ennek persze előnye és hátránya is van, és sokkal nagyobb az egyéni döntésünk súlya. Így lehet akár extrém magas, akár extrém alacsony is a hozam.

(Egyébként egyelőre sajnos a statisztikák azt mutatják, hogy az Y-generáció jelentős többsége ugyan gondolkodik rajta, de még nincs nyugdíj megtakarítása.)

Az állam is segít

Mivel a nyugdíj problémáját már az állam is felismerte, így 20%-os adókedvezménnyel támogatja a takarékoskodókat. Ez azt jelenti, hogy minden befizetett 10 ezer forint után az állam plusz 2 ezer forinttal toldja meg az összeget.

Ez egy 100 és 150 ezer forint közötti sávban van maximalizálva éves szinten, azonban minden évben nekünk kell visszaigényelni, és csak nyugdíj célra lehet felhasználni.

Miért kezdjük el már fiatalabb korban a nyugdíj megtakarítást?

Minél fiatalabb korban kezdjük el a takarékoskodást, annál több pénz gyűlik össze a nyugdíj számlánkon - ez tiszta sor. Azonban az is fontos, hogy a hozamok és a kamatos kamat éves szinten több százezer forint pluszt jelenthetnek.

Így például ugyanakkora összeg mellett, ha három évvel később kezdünk el megtakarítani, az akár 3,5 millió forint mínuszt is jelenthet (vagy épp ennyi pluszt, ha három évvel korábban kezdünk el spórolni.

Fontos tehát, hogy előre gondolkoskodjunk jövőbeni önmagunkról, hiszen a jól megérdemelt nyugdíjas éveket kevesen akarják munkával tölteni.